11月21日，券商中國記者從業(yè)內獲悉，銀保監會(huì )向銀保監局、人身險公司和中國銀保信公司印發(fā)《關(guān)于保險公司開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱(chēng)《通知》），明確了保險公司開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的條件以及具體產(chǎn)品等要求。

銀保監會(huì )要求，保險公司應當落實(shí)個(gè)人養老金制度要求，提供簡(jiǎn)明易懂、安全穩健、長(cháng)期保值增值的商業(yè)養老保險，健全客戶(hù)權益保護機制，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(cháng)的多樣化養老需求。

《通知》明確保險公司開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件，包括：

相較征求意見(jiàn)稿，“最近4個(gè)季度風(fēng)險綜合評級不低于B類(lèi)”為新增條件?！帮L(fēng)險綜合評級”是保險公司償付能力監管指標之一，風(fēng)險綜合評級不低于B類(lèi)是償付能力達標的必要條件。

與此同時(shí)，《通知》對專(zhuān)業(yè)養老保險公司作出特殊規定：養老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規范、內部管理機制健全的養老保險公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權益不低于50億元的規定。

一位養老險公司人士向券商中國記者分析，對養老險公司作出這一“條件豁免”規定，應主要是出于鼓勵和支持養老險公司開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的考慮。從目前國內10家養老保險公司實(shí)際情況看，有幾家養老險公司自身資本金或凈資產(chǎn)較小，不滿(mǎn)足所有者權益50億元的條件。給予其這一條件豁免，可以充分發(fā)揮養老險公司的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢。

總體上，受訪(fǎng)的業(yè)內人士分析，保險公司個(gè)人養老金業(yè)務(wù)“門(mén)檻”設定得較高，顯示出監管對于參與險企的準入較嚴。其中選擇的標準既考慮到了保險公司的資本實(shí)力、償付能力、經(jīng)營(yíng)穩健性，也考慮到合規意識以及技術(shù)條件等。

《通知》另一關(guān)鍵內容是，明確了哪些保險產(chǎn)品被納入個(gè)人養老金產(chǎn)品中。

根據《通知》明確，保險公司開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監會(huì )認定的其他產(chǎn)品（以下統稱(chēng)個(gè)人養老金保險產(chǎn)品）。

《通知》并要求，個(gè)人養老金保險產(chǎn)品應當符合以下要求：

一位壽險公司高管認為，《通知》規定的產(chǎn)品范圍，如果與此前廣泛預期的專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品來(lái)比，看似是擴大了范圍，但實(shí)際上從保險公司的養老功能產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這一產(chǎn)品范圍屬于“合理范圍”。規定這些產(chǎn)品及其要求，才利于真正發(fā)揮保險公司養老保障和長(cháng)期儲蓄功能優(yōu)勢。

《通知》規定，保險公司可以通過(guò)申請變更保險條款和費率審批或備案的方式，將現有保險產(chǎn)品納入個(gè)人養老金保險產(chǎn)品。對于已經(jīng)審批的專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品，保險公司應當向銀保監會(huì )報送上述說(shuō)明材料，無(wú)須另行申請變更保險條款和費率審批。

按照規定通過(guò)保險條款和費率審批或備案的產(chǎn)品可納入個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單。銀保行業(yè)平臺應當定期公布個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單。

《通知》規定，保險公司應當與參加人單獨簽訂保險合同，并在公司相關(guān)信息系統中對該合同做出明確標識，不得接受其使用個(gè)人養老金資金賬戶(hù)內資金為他人投保。

保險公司應當加強個(gè)人養老金資金管控，個(gè)人養老金保險產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生的各類(lèi)資金往來(lái)應當符合個(gè)人養老金資金賬戶(hù)封閉管理要求。

保險公司按照合同約定的因參加人死亡、全殘、達到失能或護理狀態(tài)而支付的保險賠款，不返回參加人個(gè)人養老金資金賬戶(hù)。

保險公司應當在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺、移動(dòng)客戶(hù)端等為個(gè)人養老金相關(guān)業(yè)務(wù)建立專(zhuān)區，提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)、權益查詢(xún)、信息披露、消費投訴、教育宣傳等服務(wù)。其中，保險公司提供的個(gè)人權益信息包括但不限于交費情況、現金價(jià)值，以及相關(guān)保險責任等。

銀保監會(huì )要求，開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的保險公司應當于每年1月31日前，向銀保監會(huì )及其相關(guān)派出機構報送上一年度個(gè)人養老金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)報告，包括經(jīng)營(yíng)情況、保險條款和費率審批或備案情況、資金運用情況等。

中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司負責建設并運營(yíng)銀保行業(yè)平臺，支持保險公司承保、理賠、保全等運營(yíng)操作，按照規定將銀保行業(yè)平臺與人力資源社會(huì )保障部個(gè)人養老金信息管理服務(wù)平臺、相關(guān)金融機構建立系統連接，制定銀保行業(yè)平臺運營(yíng)管理制度，做好信息統計和數據報送，落實(shí)數據安全責任。

11月4日，人社部等5部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養老金實(shí)施辦法》，自印發(fā)之日起施行，正式開(kāi)啟個(gè)人養老金時(shí)代。銀保監會(huì )此前也已向保險行業(yè)就保險業(yè)務(wù)規定征求意見(jiàn)，保險公司對于個(gè)人養老金業(yè)務(wù)已從多方面著(zhù)手準備。

養老保險公司中，國民養老保險此前表示，在產(chǎn)品方面，該公司加速產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，豐富養老保險產(chǎn)品供給，全力開(kāi)展個(gè)人養老金產(chǎn)品準備工作。在系統建設方面，國民養老通過(guò)個(gè)人養老金保險中臺實(shí)現了與多家銀行、行業(yè)信息平臺的快速對接及測試。其作為首批入選四方聯(lián)測的保險公司，積極參與人社部、行業(yè)信息平臺、合作銀行的聯(lián)合測試工作，該系統投產(chǎn)后，將為個(gè)人養老金業(yè)務(wù)開(kāi)展、養老產(chǎn)品落地奠定良好基礎。  

我國首家中外合資背景的養老險公司恒安標準養老表示，已將個(gè)人商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)作為公司戰略發(fā)展重點(diǎn)方向。在產(chǎn)品方面，該公司將持續關(guān)注監管部門(mén)的相關(guān)細則要求，同時(shí)以國際視角，廣泛探索多元化產(chǎn)品和服務(wù)，全力做好個(gè)人養老保險產(chǎn)品準備工作。在系統建設方面，恒安標準養老已規劃數字化的商業(yè)養老保險信息管理系統，建立線(xiàn)上運營(yíng)管理機制，配置互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)化資源。

此外，平安養老險正在積極籌備個(gè)人養老金產(chǎn)品設計和系統開(kāi)發(fā)工作，發(fā)展多樣化養老金融產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)養老保險、個(gè)人養老金、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險等產(chǎn)品供給。

壽險公司方面，中國人壽“壽險APP”已正式上線(xiàn)個(gè)人養老金業(yè)務(wù)專(zhuān)區，專(zhuān)區首期提供個(gè)人養老金知識普及、問(wèn)卷調查、信息披露等功能?？蛻?hù)可通過(guò)登錄專(zhuān)區，先行了解個(gè)人養老金相關(guān)政策，參與問(wèn)卷調查，待個(gè)人養老金配套政策全部落地后，即可根據個(gè)人養老需求在專(zhuān)區進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢(xún)、權益查詢(xún)等相關(guān)業(yè)務(wù)，并選擇購買(mǎi)個(gè)人養老金產(chǎn)品。在個(gè)人養老金產(chǎn)品儲備方面，中國人壽積極準備了多款個(gè)人養老金產(chǎn)品。

平安人壽正積極布局相關(guān)個(gè)人養老金產(chǎn)品設計、系統對接等工作，做好個(gè)人養老金制度政策的落地準備；同時(shí)，借助平安生態(tài)中的醫療資源和科技優(yōu)勢，積極研究如何為個(gè)人養老金制度下的客群提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，助力多支柱養老保險體系建設。